Les 5 calculs d'argent qu'on fait de tête, et qu'on rate

Un calcul de tête, c'est une règle simple appliquée à une situation qui ne l'est pas. On en fait tous, sur les sujets qui coûtent le plus. Nous en avons pris cinq et nous les avons passés au ticket, avec tout ce qu'ils oublient.

1. « La LOA, c'est 300 € par mois »

C'est le chiffre sur l'affiche. Le ticket ajoute l'apport (3 000 €), les kilomètres au-delà du forfait (600 €), les frais de restitution (800 €) et la voiture rendue à la fin, qui vaut encore 15 353 € pour celui qui l'a achetée. Total : 15 200 € en 36 mois, soit 422 € par mois, contre 9 647 € pour le même véhicule acheté et revendu. Le calcul de tête oublie que le loyer n'est pas le prix.

2. « L'électrique coûte plus cher »

Vrai le jour de l'achat : 7 000 € de plus, plus 1 200 € de borne. Faux sur 8 ans : 3 290 € d'électricité contre 10 920 € d'essence, 3 200 € d'entretien contre 6 400 €. À 12 000 km par an, l'électrique coûte 4 138 € de moins. Le calcul de tête s'arrête à l'étiquette ; le seuil réel se situe vers 7 000 km par an.

3. « Un loyer, c'est de l'argent perdu »

Un crédit aussi, pour sa part d'intérêts : 62 599 € sur 10 ans pour 243 750 € empruntés à 3,2 %, sur un logement de 250 000 €. Ajoutez 18 750 € de frais d'acquisition, 13 808 € de frais de revente, la taxe foncière, l'entretien, et placez l'apport du locataire : sur 10 ans, louer coûte 22 133 € de moins. L'achat ne passe devant qu'après 17 ans, ou plus tôt si les prix montent. Le calcul de tête oublie que l'acheteur aussi jette de l'argent par les fenêtres, simplement par d'autres fenêtres.

4. « Placer rapporte plus que rembourser, les taux sont bas »

Avec 20 000 € et un prêt à 3,5 %, rembourser par anticipation gagne 3 158 € face à un livret à 1,7 %. Pour que le placement l'emporte, il faut rapporter plus de 3,3 % net par an pendant 15 ans. Le calcul de tête compare le taux du prêt à celui du placement sans voir que le remboursement, lui, est garanti.

5. « La crèche est bien moins chère que la nounou »

À 4 000 € de revenus par mois, la crèche coûte 436 € par mois et l'assistante maternelle 420 €, complément de mode de garde déduit ; le crédit d'impôt, 146 € par mois, est le même des deux côtés. Seize euros d'écart, dans le sens contraire de l'intuition. La crèche ne gagne qu'en dessous de 3 200 € de revenus, et de peu. Le calcul de tête compare le tarif horaire de la nounou au barème de la crèche, en oubliant que la Caf paie une part du salaire.

Ce que ces cinq erreurs ont en commun

Elles comparent un prix affiché à un autre prix affiché : la mensualité, l'étiquette, le loyer, le taux, le tarif horaire. Aucune ne compte la revente, la durée, l'aide ou le placement de ce qu'on ne dépense pas. C'est exactement ce que fait un ticket : tout additionner, sur toute la durée. Chaque section ci-dessus mène au calculateur ; mettez vos chiffres à la place des nôtres, le calcul de tête n'y résiste pas toujours, mais le vôtre sera juste.