Changer d'assurance emprunteur : l'addition

Ce que nous comparons

Votre prêt immobilier est assuré, le plus souvent par le contrat de groupe de votre banque. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Sur les années qui restent au prêt, nous comparons deux choix :

• Garder votre assurance : vous payez la même cotisation chaque mois jusqu'à la fin du prêt. Les contrats de groupe des banques sont en général calculés sur le capital emprunté : leur cotisation ne baisse pas.
• Changer pour une assurance choisie ailleurs, une délégation d'assurance : sa cotisation est le plus souvent un pourcentage du capital restant dû, et baisse à mesure que vous remboursez. Son tarif dépend surtout de votre âge et de votre santé : nous comptons 0,20 % par an, pour un emprunteur de 35 à 45 ans non fumeur, dans une fourchette de 0,10 à 0,30 %.

Par défaut, nous comptons une cotisation actuelle de 55 € par mois et 150 000 € restant dus à 3,5 % sur 18 ans. Garder coûte 55 € × 12 × 18 = 11 880 €. La nouvelle assurance coûte 300 € la première année, soit 25 € par mois, puis un peu moins chaque année : environ 3 130 € en tout. Changer revient moins cher d'environ 8 750 €.

Le taux du prêt ne sert qu'à suivre le capital restant dû année après année, avec le tableau d'amortissement d'un prêt à mensualités constantes.

Capital restant dû ou capital emprunté

Dans les paramètres avancés, choisissez sur quoi se calcule la nouvelle cotisation :

• Capital restant dû (par défaut) : chaque année, le taux s'applique au capital qui reste à rembourser au début de l'année. La cotisation baisse chaque année.
• Capital emprunté : le taux s'applique au capital emprunté au départ (nous comptons 160 000 €), et la cotisation reste la même jusqu'à la fin. Le champ « Capital emprunté au départ » ne compte que dans ce cas, et ne peut pas être inférieur au capital restant dû.

À taux égal, le capital emprunté coûte plus cher : à 0,20 %, 5 760 € au lieu d'environ 3 130 €. Les offres sur cette base affichent donc des taux plus bas. À 0,12 % du capital emprunté, la nouvelle assurance coûte 0,12 % × 160 000 € × 18 = 3 456 €. Cumulée sur les quinze premières années, cette offre coûte moins cher (2 880 € contre environ 3 000 €) ; sur les 18 ans, elle coûte plus (3 456 € contre environ 3 130 €). Comparez deux offres sur leur coût total, pas sur leur taux.

Nous calculons la cotisation une fois par an, sur le capital restant dû au début de l'année : c'est une approximation. Un contrat qui suit le capital mois par mois coûte un peu moins, environ 2 990 € au lieu de 3 130 € avec nos hypothèses. Le ticket compte donc la nouvelle assurance un peu plus cher qu'elle ne l'est, au détriment du choix « Changer ».

Comment lire le ticket

La colonne « Garder » additionne les cotisations de votre assurance actuelle, la colonne « Changer » celles de la nouvelle, jusqu'à la fin du prêt. Dans le calcul, changer ne coûte rien : dans le « Détail année par année », la première ligne, « Achat », est le jour du changement, à 0 des deux côtés.

La ligne « Moins cher dès » donne l'année à partir de laquelle l'option gagnante reste la moins chère jusqu'à la fin. Quand la nouvelle assurance coûte moins dès le premier mois, c'est l'année 1. Une nouvelle assurance qui commence plus cher que la vôtre peut quand même gagner, grâce à sa baisse, mais plus tard : avec une cotisation actuelle de 20 € par mois, changer gagne encore environ 1 190 €, à partir de la dixième année seulement. Si vous pensez revendre le logement ou rembourser le prêt avant, lisez la ligne de cette année-là.

Ce que nous ne comptons pas

Nous comparons des cotisations, pas des garanties : la nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes à celles que votre banque exige, sinon la banque peut la refuser (voir les questions fréquentes). Pour un couple, voyez la question sur la quotité : faites un calcul par emprunteur, avec sa propre cotisation, le capital restant dû entier et le taux de la nouvelle assurance multiplié par sa quotité.

Nous supposons que votre cotisation actuelle reste la même jusqu'à la fin du prêt. Si votre contrat est calculé sur le capital restant dû, elle baisse déjà chaque année, et ce n'est pas modélisé : saisissez alors votre cotisation moyenne, c'est-à-dire le total des cotisations restantes de l'échéancier divisé par 12 × le nombre d'années restantes. Le total du ticket sera juste ; la ligne « Moins cher dès » ne le sera pas, puisqu'elle suppose une cotisation constante. De même, nous supposons le taux de la nouvelle assurance constant, alors que certains contrats augmentent avec l'âge : fiez-vous à l'échéancier de l'offre.

Votre banque ne peut rien facturer pour le changement. Si le nouvel assureur demande des frais d'adhésion, retranchez-les de l'écart du ticket. Le calculateur ne traite ni la fiscalité, ni les prêts à taux variable, ni la renégociation du prêt lui-même : pour elle, voyez le calculateur renégociation. Les montants sont en euros courants, sans actualisation.

Puis-je vraiment changer d'assurance quand je veux ?

Oui. Depuis la loi Lemoine (loi n° 2022-270 du 28 février 2022), l'assurance d'un prêt immobilier se résilie à tout moment, sans frais ni pénalité, et ce, depuis le 1er septembre 2022 pour tous les contrats, y compris ceux signés avant la loi. Vous envoyez à votre banque le nouveau contrat ; elle a 10 jours ouvrés pour répondre. Elle ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes, et doit motiver son refus. Si elle accepte, elle modifie votre offre de prêt par un avenant, sans frais.

Qu'est-ce que l'équivalence des garanties ?

La nouvelle assurance doit couvrir au moins les risques que votre banque exige. Pour comparer, les banques s'appuient sur une liste commune du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) : 18 critères pour les garanties décès, invalidité et incapacité de travail, plus 4 pour la perte d'emploi. Chaque banque en retient au plus 11, plus 4 si elle exige la garantie perte d'emploi, et vous les donne dans sa fiche standardisée d'information. Demandez-la avant de chercher : une offre moins chère qui ne remplit pas ces critères pourra être refusée.

Dois-je remplir un questionnaire de santé ?

Pas toujours. Depuis la loi Lemoine, l'assureur ne peut pas vous en demander si la part assurée de vos prêts immobiliers ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt s'achève avant vos 60 ans. Avec nos hypothèses, 150 000 € restant dus sur 18 ans, c'est le cas si vous avez moins de 42 ans. Sinon, l'assureur peut vous interroger sur votre santé, et son tarif peut en dépendre : faites le calcul avec le taux qu'il vous propose.

Pourquoi la nouvelle cotisation baisse-t-elle chaque année ?

Parce qu'elle est calculée sur le capital restant dû, qui baisse à mesure que vous remboursez. Avec nos hypothèses, 0,20 % de 150 000 € font 300 € la première année, soit 25 € par mois ; la dernière année, sur environ 11 030 € restant dus, environ 22 € pour toute l'année. Un contrat de groupe calculé sur le capital emprunté coûte, lui, la même chose jusqu'au bout. Si votre assurance actuelle baisse déjà, parce qu'elle est calculée sur le capital restant dû, le calculateur ne le sait pas : saisissez votre cotisation moyenne, soit le total des cotisations restantes de l'échéancier divisé par 12 × le nombre d'années restantes. Le total sera juste, la ligne « Moins cher dès » non. Si l'offre que vous avez reçue est calculée sur le capital emprunté, choisissez cette base dans les paramètres avancés.

Et la quotité, pour un couple ?

La quotité est la part du prêt couverte pour chaque emprunteur. Un couple peut être assuré à 50 % chacun, ou à 100 % chacun : si l'un décède, l'assurance rembourse alors tout le prêt, mais la cotisation est environ deux fois plus élevée. Le calculateur compare une seule assurance : faites un calcul par emprunteur, avec sa cotisation et son taux multiplié par sa quotité (0,20 % à 50 % font 0,10 %). Ou faites un seul calcul pour le couple, avec la cotisation totale et la somme des taux de chacun : deux emprunteurs à 0,20 %, assurés à 100 % chacun, font 0,40 %.