Voiture neuve ou d'occasion : l'addition

Ce que nous comparons

Vous hésitez entre une voiture neuve et le même modèle d'occasion, âgé de quelques années. Sur la durée où vous la gardez, nous comparons ce que coûte chacune, revente comprise :

• Neuve : vous l'achetez au prix catalogue, vous l'entretenez, vous l'assurez, vous lui faites passer le contrôle technique quand il arrive, et vous la revendez à la fin.
• Occasion : la même voiture, achetée à l'âge que vous indiquez, gardée aussi longtemps, puis revendue. Elle coûte moins cher à l'achat, mais son entretien est plus cher et elle passe plus souvent au contrôle technique ; elle s'assure en général moins cher.

Par défaut, nous comptons une compacte essence à 25 000 € neuve, ou à 15 000 € d'occasion à 3 ans, gardée 6 ans. La neuve revient à 25 387 €, l'occasion à 19 356 € : l'occasion coûte 6 031 € de moins.

La décote, le vrai coût

Une voiture perd chaque année une part de sa valeur : c'est la décote. Nous comptons 15 % par an, pour les deux voitures : chacune se revend à la valeur de la voiture à son âge, le prix neuf diminué de 15 % par année d'âge. Après 6 ans, la neuve se revend 9 429 €, et l'occasion, qui a alors 9 ans, 5 790 €. La neuve perd donc 15 571 €, l'occasion 9 210 € : 6 361 € d'écart, plus que tout l'avantage de l'occasion. Le prix d'occasion par défaut suit la même décote : 25 000 € × 0,85 × 0,85 × 0,85 = 15 353 €, arrondis à 15 000 €. L'occasion se revend à la valeur de la voiture à son âge, quel que soit le prix que vous l'avez payée : chaque euro négocié compte en entier.

Les autres postes jouent en sens inverse, sauf l'assurance :

• l'entretien : 800 € la première année d'une voiture neuve, puis 8 % de ce montant en plus par année d'âge, soit 64 € de plus chaque année, pour l'usure et les pièces hors garantie. L'occasion de 3 ans coûte 992 € dès sa première année chez vous : 6 912 € en 6 ans, contre 5 760 € pour la neuve ;
• le contrôle technique : 78 € la visite, la première dans les six mois avant le quatrième anniversaire de la voiture, puis tous les deux ans (service-public.gouv.fr, fiche F2878). La neuve en passe deux, à 4 et 6 ans (156 €), l'occasion trois, à 4, 6 et 8 ans (234 €) ;
• l'assurance : 650 € par an pour la neuve, assurée tous risques, 500 € pour l'occasion, en tiers étendu : 900 € de moins en 6 ans. À couverture égale, mettez le même montant d'assurance des deux côtés : l'écart de 900 € par défaut vient du choix tous risques / tiers étendu, pas de l'âge.

Dans la réalité, la décote n'est pas la même chaque année : elle est souvent plus forte la première année, plus faible ensuite, et dépend du modèle. Une décote constante compte un peu trop peu de perte à la neuve et un peu trop à l'occasion : elle avantage plutôt la neuve. Réglez la décote dans les paramètres avancés selon la cote de votre modèle, et le prix d'occasion avec : au même prix, elle change peu le verdict (l'occasion gagne 6 070 € à 10 % par an, 6 471 € à 20 %), mais une voiture qui perd vite sa valeur se vend aussi moins cher d'occasion. C'est le prix de l'occasion qui fait tout : les deux voitures se valent pour une occasion de 3 ans à environ 21 030 €.

Comment lire le ticket

La colonne « Neuve » et la colonne « Occasion » additionnent l'achat, l'entretien, le contrôle technique et l'assurance, et retirent la revente, en négatif car c'est de l'argent qui vous revient. La ligne du contrôle technique disparaît quand aucune des deux voitures n'en passe. Dans le « Détail année par année », la première ligne, « Achat », donne le prix de chaque voiture.

La ligne « Moins cher dès » donne l'année à partir de laquelle l'option gagnante reste la moins chère jusqu'à la fin. Avec nos hypothèses, l'occasion coûte moins dès l'achat et le reste chaque année : le ticket dit « le départ ». Si l'occasion coûtait autant que la neuve, 25 000 €, la neuve gagnerait de 3 969 €, dès l'année 1.

Ce que nous ne comptons pas

Le carburant, les pneus et les kilomètres sont les mêmes des deux côtés : c'est le même modèle, conduit de la même façon. Nous ne les comptons pas, pas plus que la carte grise, payée dans les deux cas.

Nous ne comptons pas le risque d'une grosse panne, plus fréquent sur une voiture âgée, ni la valeur de la garantie constructeur : son effet est dans l'entretien, plus bas les premières années (voir les questions fréquentes). Ni le malus écologique : s'il s'applique au modèle neuf, ajoutez-le à son prix.

Nous comptons les contrôles techniques périodiques, pas celui de moins de six mois qu'il faut remettre pour vendre à un particulier une voiture de plus de 4 ans quand le dernier est plus ancien : au plus une visite de plus à la revente. Les contre-visites ne sont pas comptées non plus.

Le calculateur suppose un achat comptant : pour un crédit ou une location, voyez le calculateur leasing ; pour comparer une électrique et une thermique, le calculateur voiture. Les montants sont en euros courants, sans actualisation.

Quel âge d'occasion est le meilleur compromis ?

À prix égal, une occasion plus âgée gagne moins : elle se revend moins cher et coûte plus d'entretien. Mais son prix baisse avec l'âge : pour un prix qui suit la décote, une occasion de 1 an à 21 250 € coûte environ 2 850 € de moins que la neuve sur 6 ans ; de 2 ans à 18 000 €, environ 4 440 € ; de 3 ans à 15 000 €, 6 031 € ; de 5 ans à 11 000 €, environ 7 660 €. Le premier propriétaire a payé les années où la voiture perd le plus en euros. Le gain ralentit toutefois avec l'âge, et le calcul ne compte ni le risque de panne ni l'usure réelle, qui grandissent avec l'âge et le kilométrage. Notre décote est la même chaque année ; la vraie est souvent plus forte la première année, ce qui avantage encore les occasions récentes. Entre 2 et 5 ans, une occasion garde l'essentiel du gain sans trop d'usure : c'est souvent là que se trouve le compromis.

Et la garantie constructeur ?

Une voiture neuve est couverte par la garantie du constructeur, dont la durée dépend de la marque ; une occasion récente peut l'être encore, car la garantie suit la voiture d'un propriétaire à l'autre. Nous ne lui donnons pas de valeur à part : son effet est dans l'entretien, plus bas pour une voiture jeune. Si votre occasion est encore garantie, baissez la hausse de l'entretien dans les paramètres avancés ; si elle ne l'est plus et que le modèle a des faiblesses connues, augmentez-la. Achetée à un professionnel, une occasion bénéficie aussi de la garantie légale de conformité.

Et le risque de grosse panne ?

Le calculateur ne le compte pas : une boîte de vitesses, un embrayage ou une distribution à changer coûtent cher, et le risque grandit avec l'âge et les kilomètres. Avant d'acheter, demandez le carnet d'entretien, les factures et le procès-verbal du contrôle technique : pour une voiture de plus de 4 ans, le vendeur doit en remettre un de moins de 6 mois. Pour compter une marge de sécurité, augmentez la hausse de l'entretien : à 15 % par année d'âge au lieu de 8 %, l'occasion gagne encore 5 023 € avec nos autres hypothèses.

Le malus écologique change-t-il le calcul ?

Il peut. Le malus dépend du modèle et de ses émissions de CO2, et ne se paie qu'une fois, à la première immatriculation en France : une occasion déjà immatriculée en France ne le paie pas. Si la voiture neuve que vous visez en a un, ajoutez-le à son prix dans le calculateur. La décote s'applique alors aussi au malus, à la revente de la neuve comme à celle de l'occasion, calculée sur le prix neuf : le calcul n'en compte qu'environ 85 % au bout de 6 ans, ce qui avantage un peu la neuve. Nous ne le comptons pas par défaut, car il dépend du modèle.

Faut-il acheter à un professionnel ou à un particulier ?

Chez un professionnel, la voiture coûte en général plus cher, mais elle bénéficie de la garantie légale de conformité, et souvent d'une garantie commerciale. Entre particuliers, le prix est plus bas, mais seule la garantie des vices cachés vous protège, et c'est à vous de la faire valoir. Dans les deux cas, demandez le carnet d'entretien, le contrôle technique de moins de 6 mois pour une voiture de plus de 4 ans et le certificat de situation administrative, qui dit si la voiture est gagée. Faites un calcul pour chaque offre, avec son prix : chaque euro négocié compte en entier. Avec nos hypothèses, l'occasion de 3 ans à 15 000 € coûte 6 031 € de moins que la neuve sur 6 ans.