Louer ou acheter sa voiture : l'addition

Ce que nous comparons

Vous choisissez votre prochaine voiture neuve. Sur la durée du contrat de location, nous comparons deux façons de l'avoir :

• Location : vous versez un apport (le premier loyer, majoré), puis un loyer chaque mois. À la fin du contrat, soit vous rendez la voiture, et vous payez les kilomètres en plus du forfait et les frais de restitution (la remise en état) ; soit vous levez l'option d'achat : vous payez le prix de rachat, la voiture est à vous, et nous la revendons au même prix qu'à l'achat.
• Achat : vous achetez la même voiture neuve, comptant, et vous la revendez à la fin de la même durée. Sa valeur suit une décote de 15 % par an : après 3 ans, elle vaut environ 61 % de son prix neuf.

Si vous achetez à crédit, indiquez le taux de votre crédit dans les paramètres avancés (5 % est un taux courant pour un crédit auto). Nous empruntons alors le prix entier sur la durée du contrat : les mensualités remplacent le paiement comptant, le capital est remboursé en entier, et le ticket ajoute les intérêts.

LOA ou LLD ?

La location longue durée (LLD) ne prévoit pas d'achat : vous rendez la voiture à la fin. La location avec option d'achat (LOA) vous laisse le choix : rendre la voiture, ou la racheter au prix fixé dans le contrat. Le prix de rachat figure dans l'offre de LOA ; il ne dépend pas du prix saisi : saisissez le vôtre. Le calculateur compte une LLD par défaut. Répondez « Oui » à « À la fin, vous levez l'option d'achat ? » pour compter une LOA dont vous levez l'option ; une LOA que vous ne levez pas se compte comme une LLD.

Lever l'option est intéressant quand le prix de rachat est inférieur à ce que vaut la voiture plus les kilomètres en plus et les frais de restitution que vous évitez : avec nos hypothèses, 12 500 € pour une voiture qui se revend environ 15 350 €.

Comment lire le ticket

La colonne « Location » additionne l'apport, les loyers et, à la fin, les kilomètres en plus et les frais de restitution, ou l'option d'achat et la revente. La colonne « Achat » donne le prix de la voiture, les intérêts du crédit s'il y en a, l'entretien quand le loyer l'inclut, et la revente : elle est en négatif, car c'est de l'argent qui vous revient. La ligne « Moins cher dès » donne l'année à partir de laquelle l'option gagnante reste la moins chère jusqu'à la fin. Pour un achat comptant, c'est souvent la dernière année : avant, les loyers versés restent inférieurs au prix payé d'un coup, et l'achat ne passe devant qu'avec la revente.

Cette revente dépend surtout de la décote retenue, 15 % par an par défaut (la voiture vaut encore 61 % de son prix après 3 ans). À 20 % par an, elle ne vaut plus que 51 % et l'achat ne gagne plus que 3 000 € environ ; ajustez la décote dans les paramètres avancés selon la cote de votre modèle.

Ce que nous ne comptons pas

L'assurance, l'énergie et l'entretien courant sont comptés comme identiques dans les deux cas : c'est la même voiture, conduite de la même façon. Si votre loyer inclut l'entretien, répondez « Oui » dans les paramètres avancés : l'acheteur paie alors l'entretien à part, 600 € par an par défaut.

Nous ne comptons ni les aides à l'achat, ni la fiscalité des professionnels, ni la location de courte durée. Pour comparer une voiture électrique et une voiture thermique, voyez le calculateur voiture. Les montants sont en euros courants, sans actualisation : l'argent que les loyers vous laissent en début de contrat n'est pas placé.

Les loyers sont bas : pourquoi la location coûte-t-elle plus cher ?

Parce qu'à la fin, vous rendez la voiture. L'apport et les loyers paient ce que la voiture perd de valeur pendant le contrat, plus la marge et le coût de l'argent du loueur ; l'acheteur, lui, récupère la valeur de sa voiture en la revendant. Avec nos hypothèses, sur 3 ans, la location revient à 15 200 € et l'achat comptant à environ 9 650 €, revente déduite. L'achat demande en revanche de payer 25 000 € d'un coup.

Quand faut-il lever l'option d'achat ?

Quand le prix de rachat est inférieur à ce que vaut la voiture à la fin du contrat (comparez-le à sa cote d'occasion) plus les kilomètres en plus et les frais de restitution que vous évitez en la gardant. Si quelqu'un vous propose d'acheter la voiture plus cher que le prix de rachat, vous pouvez lever l'option puis la revendre aussitôt : la plus-value vous revient. Le calculateur ne compte pas ce cas : il revend la voiture au même prix que dans l'achat.

Que se passe-t-il si je dépasse les kilomètres prévus ?

Chaque kilomètre au-delà du forfait est facturé à la fin du contrat : 0,10 € par défaut, souvent de 0,05 à 0,20 € par kilomètre, parfois davantage. À 15 000 km par an pour un forfait de 10 000, cela fait 1 500 € sur 3 ans. Si vous savez que vous roulerez davantage, négociez un forfait plus élevé dès la signature : le loyer augmente un peu, mais le kilomètre revient moins cher. Si vous levez l'option, la voiture est à vous et, en général, il n'y a pas de pénalité.

Peut-on contester les frais de restitution ?

Oui. À la restitution, le loueur fait expertiser la voiture et facture la remise en état de ce qu'il considère comme des dégâts, au-delà de l'usure normale décrite dans le contrat. Assistez à l'expertise, comparez le rapport au procès-verbal de livraison, et gardez des photos datées. En cas de désaccord, vous pouvez demander une contre-expertise, en général à vos frais et dans le délai fixé par le contrat. Nous comptons 800 € par défaut ; mettez 0 si vous rendez une voiture impeccable.

Crédit auto ou LOA : que choisir ?

Avec un crédit auto, vous êtes en général propriétaire dès l'achat (sauf clause de réserve de propriété) ; si le prêteur a inscrit un gage, il faut rembourser le crédit ou obtenir son accord avant de revendre. Avec une LOA, la voiture reste au loueur tant que vous n'avez pas levé l'option. Pour comparer, répondez « Oui » à l'option d'achat et indiquez le taux de votre crédit dans les paramètres avancés, par exemple 5 %. Comparez aussi le coût total de la LOA, indiqué dans l'offre, au prix comptant : la différence est ce que vous coûte le financement du loueur.