LOA : le calcul à 5 500 € que le vendeur ne fera jamais devant vous
300 € par mois, 3 000 € d'apport, voiture rendue au bout de 3 ans : la LOA coûte 5 553 € de plus que la même voiture achetée puis revendue. Ligne par ligne.
Le vendeur a une mensualité à vous montrer, 300 € par mois, et une phrase : « Pour ce prix-là, vous roulez en neuf. » L'offre de LOA doit indiquer son coût total si vous rachetez la voiture. Ce qu'elle ne fait pas, c'est la comparer à un achat : l'apport, les 36 loyers, les kilomètres en trop, les frais de restitution, et surtout ce que vaut la voiture le jour où vous la rendez. Nous avons fait l'addition : 5 553 € de plus que l'achat, en 3 ans.
Le ticket
*** VOTRE ADDITION SUR 3 ANS ***
| Poste | Location | Achat |
|---|---|---|
| Apport | 3 000 | 0 |
| Loyers | 10 800 | 0 |
| Achat | 0 | 25 000 |
| Kilomètres en plus | 600 | 0 |
| Frais de restitution | 800 | 0 |
| Revente | 0 | −15 353 |
| Total | 15 200 | 9 647 |
Moins cher dèsl'année 3
Meilleur choix : Achat
5 553 € de moins sur 3 ans
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5 553 € de moins
Une voiture à 25 000 €, louée 300 €/mois pendant 3 ans avec 3 000 € d'apport, et rendue à la fin. Ces hypothèses sont proches des offres affichées par les constructeurs en octobre 2026 pour une citadine : un premier loyer majoré de 2 500 à 3 000 €, un loyer de 200 à 350 € par mois, 10 000 km par an. Colonne de gauche, la LOA : 3 000 € d'apport, 10 800 € de loyers, 600 € de kilomètres au-delà du forfait, 800 € de remise en état. Total : 15 200 €. Colonne de droite, l'achat comptant de la même voiture, revendue au même moment : 25 000 € moins 15 353 € de revente. Total : 9 647 €.
L'écart est de 5 553 € en 3 ans, 154 € par mois. C'est le prix du mot « loyer » : vous payez la décote de la voiture, comme un acheteur, plus la marge du loueur, et vous ne gardez rien.
Les trois lignes que la mensualité cache
La revente. C'est la ligne qui renverse le calcul. Avec une décote de 15 %/an, une voiture de 25 000 € vaut encore 15 353 € au bout de 3 ans. L'acheteur les récupère. Le locataire les rend avec les clés.
Les kilomètres. Le forfait est de 10 000 km/an ; un conducteur moyen roule 12 000 km/an. À 0,1 €/km le kilomètre en plus, cela fait 600 € sur 3 ans. À 15 000 km par an, la LOA passe à 16 100 € ; à 20 000 km, 17 600 € ; à 25 000 km, 19 100 €. L'acheteur, lui, roule ce qu'il veut.
La restitution. Une rayure, une jante, un pneu usé : 800 € dans notre exemple, parfois bien plus. L'acheteur qui revend négocie une décote, le locataire reçoit une facture.
Et si vous leviez l'option ?
Au bout de 3 ans, vous pouvez racheter la voiture 12 500 €, la moitié de son prix neuf. Le prix de rachat varie selon les contrats : c'est notre hypothèse, remplacez-la par celui de votre offre. Alors les deux colonnes finissent avec la même voiture : 3 000 € d'apport, 10 800 € de loyers, 12 500 € d'option, moins 15 353 € de valeur, soit 10 947 € pour la LOA. L'achat comptant reste à 9 647 €. L'écart tombe à 1 300 €. La LOA avec levée d'option, c'est un crédit : plus cher que le comptant, un peu moins cher qu'un crédit à 5 % dans notre exemple (voir plus bas). La LOA sans levée d'option, c'est une location très chère.
« Mais je n'ai pas 25 000 € »
Alors comparez avec un crédit. À 5 %/an sur 3 ans, l'achat coûte 1 974 € d'intérêts : 11 621 € au lieu de 9 647 €. La LOA rendue reste 3 579 € plus chère. Avec nos hypothèses, emprunter pour acheter coûte bien moins que louer pour rendre.
La durée change tout, dans le même sens
Sur 2 ans, la LOA coûte 11 400 € contre 6 938 € pour l'achat : 4 462 € d'écart. Sur 4 ans, 19 000 € contre 11 950 € : 7 050 €. Plus vous louez longtemps, plus vous payez une voiture que vous ne garderez pas.
Mettez votre offre dans le calculateur : loyer, apport, option, kilomètres. Le ticket additionne ce que le vendeur additionnera après votre signature.