Assurance emprunteur : près de 9 000 € de trop, dont plus de 5 000 € pour un capital déjà remboursé

Une assurance couvre un risque. Le risque d'un prêt immobilier, c'est le capital qu'il reste à rembourser : s'il vous arrive quelque chose, l'assureur paie ce qui reste dû, pas ce que vous avez emprunté il y a dix ans. Pourtant, le contrat de groupe de la plupart des banques calcule la cotisation sur le capital emprunté au départ, le même montant chaque mois jusqu'à la dernière échéance. La 18e année, vous payez encore pour assurer 160 000 €, alors qu'il en reste environ 11 000. Sur toute la durée, le contrat de la banque coûte 8 750 € de plus qu'une délégation, dont 5 424 € dus à cette seule façon de compter.

Le ticket

Vous avez emprunté 160 000 €, il reste 150 000 € à 3,5 %/an, sur 18 ans. Votre banque prélève 55 €/mois, soit environ 0,4 % par an du capital emprunté : 660 € par an, 11 880 € jusqu'au bout. Une délégation d'assurance à 0,2 %/an du capital restant dû coûte 300 € la première année, 288 € la deuxième, puis moins chaque année, jusqu'à environ 22 € la dernière : 3 130 € au total. Changer fait gagner 8 750 €.

Séparer les deux effets

Le gain vient de deux choses, et il est utile de les séparer : le taux, et la base sur laquelle il s'applique.

La base seule. Prenez le même taux de 0,2 %, mais calculé comme la banque le fait, sur les 160 000 € de départ : 320 € par an, 5 760 € sur 18 ans. Sur le capital restant dû : 3 130 €. Les 2 630 € d'écart ne rémunèrent aucun risque. C'est le prix d'assurer un capital que vous avez déjà rendu.

Le taux seul. À 0,4 % sur le capital emprunté, c'est 11 520 €, presque la cotisation de la banque. À 0,4 % sur le capital restant dû, 6 261 € : un peu plus de la moitié. Au taux réel de la banque, environ 0,41 % par an, le même calcul sur le capital restant dû coûterait 6 456 € au lieu de 11 880 € : la base seule pèse 5 424 € dans les 8 750 € de gain.

Taux annuel	Sur le capital emprunté	Sur le capital restant dû
0,1 %	2 880 €	1 565 €
0,2 %	5 760 €	3 130 €
0,3 %	8 640 €	4 696 €
0,4 %	11 520 €	6 261 €

Quelle que soit la ligne, la colonne de droite coûte presque moitié moins. La question à poser à tout assureur n'est donc pas seulement « quel taux », mais « sur quelle base ».

Pourquoi la banque fait ça

D'abord parce que c'est simple : une cotisation fixe se lit mieux sur un tableau d'amortissement, et personne ne la recalcule la 12e année. Ensuite, les contrats de groupe mutualisent les risques entre tous les emprunteurs de la banque, jeunes et moins jeunes, ce qui se traduit souvent par un tarif plus haut pour un emprunteur de 35 ans en bonne santé. Les deux effets s'additionnent, toujours dans le même sens.

Comment en sortir

Depuis la loi Lemoine, vous changez quand vous voulez, sans frais, sans attendre une date anniversaire. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes ; un refus doit être motivé. Concrètement :

1. demandez un devis de délégation en précisant « cotisation sur le capital restant dû » ;
2. vérifiez l'équivalence des garanties avec la fiche standardisée que la banque vous a remise au prêt ;
3. envoyez la demande de substitution avec le nouveau contrat. L'ancien s'arrête à la date d'effet du nouveau.

Plus le prêt est jeune, plus le gain est grand, mais il reste positif presque jusqu'à la fin : la cotisation de la banque, elle, ne baisse jamais. Entrez votre cotisation et votre capital restant : le ticket montre les deux bases côte à côte.