Renégocier pour 0,3 point : 4 000 € gagnés chez votre banque, 800 € perdus ailleurs
0,3 point de moins sur son prêt : près de 4 000 € gagnés par avenant chez sa banque, 800 € perdus par rachat chez une autre. Seuil d'un rachat : 0,35 point.
La règle qu'on vous répète : « Renégociez si vous gagnez au moins un point. » Elle est simple, mais les offres se jouent souvent au dixième de point, et la bonne question n'est pas « combien de points » mais « chez qui ». Pour 0,3 point d'écart, le même prêt gagne près de 4 000 € renégocié chez votre banque et en perd 800 racheté par une autre.
Le ticket
*** VOTRE ADDITION SUR 18 ANS ***
| Poste | Garder | Renégocier |
|---|---|---|
| Intérêts du crédit | 60 664 | 44 310 |
| Indemnité de remboursement anticipé | 0 | 3 000 |
| Frais de dossier | 0 | 1 000 |
| Frais de garantie | 0 | 1 800 |
| Total | 60 664 | 50 110 |
Moins cher dèsl'année 5
Meilleur choix : Renégocier
10 554 € de moins sur 18 ans
✓ Renégocier
10 554 € de moins
Le ticket par défaut montre un rachat avec un point d'écart (4 %/an vers 3 %/an) sur 150 000 € et 18 ans : 10 554 € de gain, la bascule la 5e année. Un bon cas. Regardons maintenant 0,3 point, le cas courant.
0,3 point : deux réponses
En gardant le prêt, vous payez 60 664 € d'intérêts jusqu'au bout. À 3,7 % au lieu de 4 %, 55 677 €. L'économie brute est de 4 987 €. Reste à payer le changement.
Par avenant, chez votre banque : 1 000 €. Total 56 677 €, gain de 3 987 €, récupéré dès la 3e année.
Par rachat, chez une autre banque : l'indemnité de remboursement anticipé (3 000 €, 6 mois d'intérêts), les frais de dossier (1 000 €) et une nouvelle garantie (1,2 % du capital, 1 800 €). Total 61 477 €. Vous perdez 813 € pour avoir changé de banque.
Même taux, même prêt, 4 800 € d'écart entre les deux chemins. L'avenant coûte 1 000 €, le rachat en coûte 5 800.
Le seuil d'un rachat : 0,35 point, dans notre exemple
| Baisse du taux | Avenant | Rachat |
|---|---|---|
| 0,1 point | + 670 € | − 4 130 € |
| 0,2 point | + 2 333 € | − 2 467 € |
| 0,3 point | + 3 987 € | − 813 € |
| 0,35 point | + 4 812 € | match nul |
| 0,5 point | + 7 274 € | + 2 474 € |
| 0,7 point | + 10 529 € | + 5 729 € |
| 1 point | + 15 354 € | + 10 554 € |
Un avenant gagne dès 0,1 point, parce qu'il ne coûte presque rien. Un rachat demande 0,35 point pour rembourser ses frais, et un point pour valoir vraiment le déménagement bancaire.
Le temps joue contre vous
Les frais d'un rachat sont fixes ; l'économie d'intérêts dépend de ce qui reste à courir. Pour 0,5 point d'écart par rachat : avec 20 ans restants, 3 568 € de gain ; avec 15 ans, 898 € ; avec 10 ans, 1 554 € de perte ; avec 5 ans, 3 777 € de perte. Le même 0,5 point par avenant, à 5 ans de la fin, gagne encore 1 023 €.
Autrement dit : un rachat se fait tôt ou ne se fait pas. Un avenant se tente toujours, et c'est la lettre à votre banque qui coûte le moins cher.
Comment s'y prendre
- Demandez à votre banque un avenant, chiffres du ticket à l'appui. Elle sait qu'un rachat ailleurs lui coûte le client.
- Si elle refuse, faites une simulation de rachat avec l'indemnité réelle de votre contrat, souvent négociable, parfois nulle.
- Ne comparez jamais la mensualité : comparez le total des intérêts plus les frais, comme le ticket.
Entrez votre capital, votre taux et la durée restante : le calculateur montre l'avenant et le rachat, et l'année où chacun rembourse ses frais.